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发现 | Welab新产品钱夹谷谷再现霸王条款,与上海银行合作疑似虚假宣传

近期,Welab集团推出一款新的信用支付工具——钱夹谷谷。用户可以申请相关的信用额度,获取支付体验,每月可以领取新的额度项目。

官方介绍称,钱夹谷谷app支持几乎所有的扫码消费平台,用户可以绑定微信、支付宝等主流支付工具后进行先消费后还款;且该产品不仅拥有支付能力,还内嵌了借款功能,名叫“谷谷卡”,该卡最高有5万元循环额度,按日计息,随借随还。

一、上海银行否认与其合作

钱夹谷谷运营主体为天冕信息技术(深圳)有限公司,该公司于2019年4月成立,注册资本500万。

目前该产品只提供安卓端版本,IOS端并未上线。复利频道下载该产品后,页面上显示产品与上海银行合作,注册后会开通一个上海银行二类户。该产品的推广代理向我们介绍:“开通的二类户与用户有没有上海银行储蓄卡或信用卡没有直接关系,这是相互独立的。”

(钱夹谷谷主界面)

随后复利频道向上海银行了解该产品具体使用说明,但上海银行回复并没有与有关钱夹谷谷、Welab集团或是天冕信息技术(深圳)有限公司产生过任何合作。

(上海银行回复)

但我们向钱夹谷谷客服确认是否与上海银行合作时,客服回复确实与上海银行进行了合作。

双方客服给了我们两个截然不同的说法,这令我们很是费解。

二、与我来数科有“异曲同工”之处的霸王条款

公开资料显示,Welab集团旗下拥有中国香港纯线上贷款公司“Weland”、虚拟银行WeLab Bank、中国内地品牌“我来数科”、一站式金融科技服务商 “天冕大数据实验室”、以及在印尼与当地大型综合集团Astra合资成立的金融科技公司“AWDA”。地区涵盖了中国香港、中国内地、印尼三地。

去年4月10日,Welab集团宣布香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。香港虚拟银行牌照最大的两个优势是目前香港的移动支付市场相对滞后,未来市场潜力无限,另一个优势是可以大幅降低金融服务门槛,为金融零售客户提供更好的信贷产品。

Welab集团同时表示,将在未来6至9个月内推出首批服务。而此次上线的新产品钱夹谷谷可能正是官方首批推出的服务产品。

此前,复利频道曾报道过Welab集团旗下我来数科涉嫌高利贷及霸王条款等相关问题,而在此次新产品钱夹谷谷中,同样存在不负责任的“甩锅条款”。

钱夹谷谷官方介绍其定位为信用支付工具,附加借贷功能。但我们发现在其《用户注册服务协议》、《隐私政策》以及《个人信息授权协议》中,却很少提及关于支付方面的内容,反而借贷条款内容相对更多。

所以,与其说钱夹谷谷是一款支付工具,不如说其实际是一款主要以借贷为主,支付为辅的产品。

我们注意到,钱夹谷谷在《用户注册服务协议中》的条款2.9中提到:本平台展示的目的仅为向用户提供资讯,不对由该第三方提供的商品、服务做出任何保证,展示行为本身也不代表对第三方商品、服务提供任何支持或授权,用户应自行甄别并自担风险。

该条款可以解释为,因为钱夹谷谷自身并没有放贷资质,所以需要与资金方合作才能完成;但后续在该产品中上架的任何有关借贷的产品,无论是资金方还是其他借贷平台,钱夹谷谷均无法保证其真实性,若用户后续产生任何纠纷或受到损害,我们一律对此不承担任何责任。

另外,在钱夹谷谷《个人信息授权协议》3.10条款内容中,关于将用户信息提供给第三方所产生的责任归属,与我来数科的霸王条款实在是有“异曲同工”之处。

钱夹谷谷协议中同样规定,平台会将用户信息提供给第三方机构,而用户信息被第三方使用后若被他人不当利用,一切损失由用户自行承担。

而钱夹谷谷所要提供给的数据服务机构包括:联动优势科技有限公司、百融金融信息服务股份有限公司(现已更名为百融云创科技股份有限公司)等。

第三方数据机构在获取用户个人信息后,无疑会存在巨大的泄露风险。去年9月,大数据公司利用爬虫技术手段获取用户信息随后非法倒卖这一现象被媒体曝光后,有关部门对这一违法违规行为进行了多次严厉打击。

有业内人士分析表示,爬虫并不违法,而是爬出后的信息如何使用,存在隐私侵权、数据滥用等风险,特别是在数据的授权、来源、用途十分不透明的情况下。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示:”风控数据公司因为拥有用户的信息、关系图,在获客、营销、催收阶段都能助力现金贷机构。但数据来源大多处于灰色地域,对于个人隐私缺乏保护,存在广泛的数据滥用问题。“

有业内人士表示,在目前一些网贷平台转型助贷平台的过程中,会有一些不合规的情况发生,例如资金方的资金会流入到助贷平台,或助贷平台进行风险兜底进入监管灰色地带,而一些产品的相关注册条款,更像是“霸王条款”,对用户非常不负责任。

针对这些问题,官方已有明确说明。去年5月28日国家互联网信息办公室就《数据安全管理办法(征求意见稿)》公开征求意见。对于网络运营者超出运营需要收集个人信息的行为,《办法》作出了限制性规定,对“网络产品核心业务功能运行的个人信息”以外的信息,网络运营者不得因个人信息主体未同意收集而拒绝提供核心业务功能服务。

三、业务模式存在潜在风险

据悉,钱夹谷谷的模式类似于小赢钱包、摇钱花的产品形态。

而据借款人反馈称,这种产品在用户申请借款时会先扣除一笔会员费,在后续还款时利息极高,且在银行开通的二类虚拟信用卡账户存在无法注销的情况。

我们发现在钱夹谷谷《用户注册服务协议中》协议中,也有关于除本金及利息外额外费用的说明。

额外费用包括保险费、担保费、催收费等;但根据监管要求,以任何名目形式扣除的除本金及利息以外的费用,均为违规费用。

虽然目前钱夹谷谷产品还在测试期,但后续的业务模式似乎已经定型,产品形式将为通过自营和与第三方合作的模式,利用其它名目费用抬升用户借款成本,从而获取高额暴利。

Welab集团在此前已经成熟的我来数科借贷产品中已经获得了理想利润,其中集团有80%的收入来源于我来数科,而我来数科的高利润又是来源于各类砍头息,通过提高借款利率来获取高额利润。

通过上述分析,我们不难想象,此次Welab集团推出的新产品钱夹谷谷似要步我来数科的后尘,依旧试图通过各种类似的违规违法手段来牟取暴利。

不仅如此,钱夹谷谷在产品宣传上还打着与上海银行合作的旗号,恐又涉嫌虚假宣传。不知这不被上海银行官方承认的合作到底还能否继续进行下去,后续还有待我们观察考证。


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