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消费分期不背锅

由于近一年多来的各种负面,如今消费金融的每一次出事,都会被人冠上“套路贷”的名头。这次韦博英语关店风波,毫无意外又再次出现了这种声音。

每一次的跑路、关店事件,用户的损失看似“最大”,没享受到合同期限里的服务,却面临着“钱还得继续换,不还上征信”的苦恼。

但说实话,金融机构在租房分期、教育分期的这波场景消费爆雷中,其实也挺冤。

正如有业内人士所言,不像一般的现金贷,教育分期的收益并不像想象的那么高,有些持牌金融机构更多抱着践行一定“普惠金融”的社会责任,去切入这些民生领域。

而场景方的跑路,用户自然还款意愿下降,加之舆论关注,有些金融机构只好同意延期还款、减免利息等。

在场景消费里,用户、场景方、金融机构构成了主要元素。原本这是一个极好的业务,三方均能得利:用户减轻首次支付压力、场景方提高用户率和现金流、金融机构分期服务费盈利。

但面对集中暴露的风险,问题到底出在哪?

不可否认,有人说行业里玩家“良莠不齐”,有小机构骗贷跑路。但这次出事的“韦博英语”确是实打实的20年老牌培训机构,有着“英语四大培训巨头之一”的称号;而去年爆雷的上海寓见公寓,则曾先后获得像雷军旗下顺为资本的多方融资。

借助消费分期及时回笼资金,是场景方的主要诉求之一。金融机构将用户贷款打给场景方,服务期限越长意味着场景方能一次性获得更多资金,实际上相当于提高了资金的“杠杆率”。

在场景分期消费里,“分期期限”过长可能正是主要症结所在。

在韦博英语用户统计表里,最长的分期到2022年3月,分期时长30个月(可能有更久的);此前我们报道的青客公寓IPO数据披露,用户最长可获得分期26个月。

但有些钱场景方迟早是要还的。根据IPO披露,青客公寓用户平均合同期限为11.7个月,其中47.3%的租户在合同到期前就已退租,用户退租后,青客公寓需要向金融机构结清剩余贷款。

如何审核通过合理的杠杆率——也就是分期期限,可能是金融机构在风控时应该思量的。

比如此前针对教育分期的乱象,相关部门已经出台了举措。2018年8月,《关于规范校外培训机构发展的意见》发布,要求收费时段与教学安排应协调一致,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。

今年7月,教育部等六部门印发《关于规范校外线上培训的实施意见》,明确收费周期要合理,按照课时收费的,每科一次性收费不能超过60课时,按照培训周期收费的,一次性收取周期不能超过3个月的费用。

不过整体来看,场景消费分期还是较好的产品资产。去年多次“踩雷”的晋商消费金融相关人士就表示,在2019年的变化和发展里会坚持走场景之路。“最大的教训是消费金融要去做场景就离不开监管,不光是金融的监管,还有场景的监管方”。


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